Частичное погашение ипотеки материнским капиталом. Документы и условия для погашения ипотеки материнским капиталом

Детям
13.09.2019

Ипотечное кредитование не ограничивает заемщиков в вопросах использования средств маткапитала при погашении взятых займов. В свою очередь, программа поддержки предусматривает ряд ограничений, основными из которых являются:

  1. Соблюдение условий использования на жилье, пенсию матери и образование ребенка.
  2. А также возможность их получения лишь при достижении ребенком 3 лет.
  3. Последнее условие — при уже оформленном договоре ипотечного кредитования произвести частично-досрочное погашение ипотечного кредита или при небольшом остатке полностью погасить кредит возможно. Кроме того, погашение допускается в следующих случаях:
  • Внести средства маткапитала в качестве первого взноса.
  • Использовать в качестве дополнительного платежа.
  • Потратить на закрытие целевого кредита на строительство.

Тонкости использования маткапитала в рамках ипотеки

Рассматривая вопрос о том, как произвести погашение ипотечного кредита материнским капиталом, следует отметить ряд тонкостей и нюансов, с которыми придется столкнуться.

Одна из ключевых причин, по которым случаются отказы со стороны ПФР при перечислении средств на возмещение ипотеки, заключается в том, что доля детей в приобретенной в ипотеку квартире не выделена. Данный момент установлен законодательно. Деньги маткапитала должны быть использованы на ребенка.

Выгодно ли выделять долю детей в ипотечной квартире? Это еще один момент, которым задаются заемщики. По сути, он предполагает момент выгодности погашать ипотеку маткапиталом.
С точки зрения тонкостей законодательства, ипотечную квартиру с выделенной долей ребенка в случае неплатежеспособности клиента продать будет не так просто, долю ребенка по закону обязаны будут компенсировать.

С другой стороны, в ситуации неплатежеспособности заемщик рискует иным имеющимся у него имуществом, например, автомобилем, дачным домом, земельным участков. Под угрозу попадает имущество созаемщиков и поручителей, если они присутствовали.

Стоит ли вообще тратить маткапитал на ипотечный кредит?

Этот момент зависит от суммы договора. Если речь идет о максимальной сумме, например, 8 млн.руб. для Москвы, то большой роли в погашении кредита эти деньги не сыграют, а значит, есть смысл оставить их на обучение ребенка или направить на пенсию матери.

Если сумма займа до 2 млн. руб., то вложение средств маткапитала в основной долг позволит сэкономить на процентах или сократить срок кредитования. Еще одним вариантом использования средств маткапитала является приобретение квартиры для ребенка, при этом маткапитал будет первым взносом по кредиту. Это вариант актуален для семей, уже имеющих жилье. При этом вновь приобретенная квартира может сдаваться в аренду, а значит, сама за себя платить ипотеку.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Использовать капитал при погашении ипотеки можно на любом этапе выплат по договору. Срока давности момент подачи заявления на получение маткапитала не имеет.

Даже если ребенок родился за пределами РФ, но является гражданином России, выплаты материнского капитала ему полагаются.

При погашении ипотечного займа маткапиталом они идут вне «кошелька» родителей и перечисляются сразу в счет договора.

Если мать или семья являются дольщиками в рамках строящегося жилья, использовать маткапитал будет непросто, так как не все застройщики работают с этими средствами.

Использовать капитал на строительство или ремонт имеющегося жилья не запрещено, но для этого необходимо найти поставщика строительных материалов, который согласится выставить счет на эту сумму и поставить материалы.

Материнский капитал в случае развода родителей всегда остается за тем, кто его оформлял. Как правило, это мать ребенка. Если он был использован при покупке жилья, в котором выделены доли детей, то и квартира остается за тем родителем, на чьем иждивении остаются дети. Такая ситуация сложна тем, что ипотека оформляется на отца семейства, так как на момент матери он является единственным работающим в семье. Таким образом, при разводе квартира может остаться за матерью детей, а ипотечный договор — за отцом. В этом случае предлагается либо переписать договор на мать, как только она выйдет на работу, либо матери предлагается отказаться от взыскания алиментов при условии, что муж продолжает оплачивать ипотеку.

Кроме того, отец может вернуть средства маткапитала матери детей, но через счета Пенсионного фонда, а с квартиры снять обременение в виде доли детей. После этого квартира может быть продана, ипотека закрыта, а оставшиеся от продажи средства родители могут поделить между собой. Единственной проблемой для родителей встанет вопрос о том, где прописать детей.

Подводные камни ипотеки с использованием материнского капитала

Обзор рыночных предложений ипотечных программ с использованием маткапитала предусматривает повышенную процентную ставку по такому кредиту. Именно по этой причине заявлять на начальном этапе заключения сделки о намерении использования данных средств не стоит. Причина в том, что использование капитала обязывает родителей выделить доли детей. В дальнейшем, если такой заемщик вдруг не справится с погашением кредита, продать квартиру с выделенными долями детей будет трудно, так как банк должен будет предоставить детям иное, равноценное их долям жилье. Поэтому еще до момента заключения сделки банк предусматривает такой риск в виде повышения процентной ставки. Но не стоит думать, что этот момент невыгоден только банку.

Для самого заемщика сей момент может также стать проблемой. Так, при ипотеке квартира является залогом и находится фактически в собственности банка. Одним из условий использования маткапитала при оплате ипотеки является необходимость в течение полугода выделить долю детей. А в рамках квартиры с имеющимся залоговым обременением это априори невозможно без согласия банка, которого он может и не дать. При невыполнении этого условия ПФР на законных основаниях может отказать в перечислении средств. Таким образом, использовать маткапитал, если следовать закону, легально можно лишь на последнем этапе ее погашения, когда сумма долга будет равноценна сумме маткапитала.


В заботе о своих гражданах и увеличении возможностей семей с детьми рассчитываться за купленное жилье, государство законодательно определило вероятность таковой оплаты с помощью материнского капитала.

Погашение ипотеки материнским капиталом – это реальная и легальная возможность граждан использовать выделенные государством средства на покупку готового жилья, так же и на его строительство или использовать их при оформлении жилищного кредита – ипотеки.

В этой связи важно заметить, что самостоятельно банки не стремились дать гражданам возможность использовать эти средства. Для исправления ситуации был принят закон, обязывающий кредитные организации, работающие с ипотекой, учитывать «семейные деньги» – назовём их так – для оплаты долга при расчётах граждан за ипотечные кредиты, и определён порядок погашения ипотеки материнским капиталом.

Три варианта расходования капитала

Разработаны следующие три варианта возможного использования капитала.

1) Оплата первого взноса

Как известно первый взнос рассматривается банками как показатель платёжеспособности заёмщика, его надёжности. Когда семейный капитал лишь появился, банки не стремились принимать его в качестве первого взноса, руководствуясь вышеназванными причинами. Теперь они пересмотрели свою точку зрения, но условия, при которых этот капитал идет, как первый взнос облагаются высокой процентной ставкой и не выгодны заёмщикам.

2) Оплата в счёт тела кредита

Сумма кредита всегда делится на две части, на проценты по кредиту и основной долг (тело кредита). Если понизить величину основного долга, то проценты по кредиту будут начисляться на меньшую сумму, соответственно, сам кредит станет значительно выгоднее. Поэтому погасить ипотеку материнским капиталом воспользовавшись этим вариантом наиболее перспективно для заемщика, здесь он реально экономит.

3) Оплата процентной части кредита

По сути, схема неинтересна для заёмщика, поскольку он ничего не экономит. Банк получает свои проценты через семейный капитал, а тело кредита получает от заёмщика, для которого удобство лишь в том, что ежемесячный платёж состоит из оплаты по телу займа, без процентов, то есть платёж будет ниже.

Документы необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом

При обращении в банк с целью использовать семейный капитал для уменьшения долга по ипотеке или полного погашения кредита, необходимо приготовить небольшой пакет документов.

1. Основной документ, удостоверяющий личность – паспорт российский или гражданина другой страны, который по законодательству может быть использован в данном случае.
2. Сертификат, удостоверяющий действительное получение Вами материнского капитала.
3. Типовое заявление на досрочное погашение жилищного кредита (бланк предоставляется банком). Его необходимо заполнять, если Вы решили полностью погасить кредит.

После проверки банком предоставленных документов, он выдаёт справку, в которой должны содержаться сведения об оставшейся величине самого долга и банковские проценты. Если Вы вносите финальную сумму, погашая кредит полностью, тогда непосредственно в банке сможете получить договор о покупке (купли-продажи) Вами жилого помещения и свидетельство о собственности на него. После чего с документами следует ознакомить Пенсионный фонд (ПФР), находящийся в Вашем районе (где проживаете).

Зачем обращаться в Пенсионный фонд

В ПФР следует обращаться, потому что без согласия этой организации капитал невозможно куда-либо перевести, фонд ответственен за законность использования Вами этих средств. Поэтому в фонде должны ознакомиться с документами и одобрить вывод средств с Вашего счёта, нацеленных на погашение ипотеки материнским капиталом.

Документы, которые потребуются в ПФР

Чтобы идентифицировать себя и отношения с банком в лице ПФ Вам снова необходимо подготовить небольшой набор из следующих документов.

1) Основной документ, подтверждающий Вашу личность, в том случае, если именно Вы обладаете правом распоряжаться семейным капиталом. По закону таким лицом может быть не только мать, но и отец, а также опекун.

2) Сертификат, подтверждающий получение Вами семейного капитала. При его утере, возможно восстановление (выдача дубликата), это делается при обращении непосредственно в Пенсионный фонд.

3) Документы, свидетельствующие о том, что Вы имеете ипотечный заем.

a) Во-первых, это кредитный договор с банком.
b) Во-вторых, справка банковского образца о размере долга.

4) Документы, подтверждающие ваше право на владение купленной жилплощадью. К ним относятся два документа:

a) Первый – договор о купле-продаже,
b) Второй – свидетельство на право собственности.

5) Заявление установленного образца (выдаётся в ПФР), в котором указывается Ваше решение о переводе средств в банк, чтобы погасить ипотеку материнским капиталом.

6) Подтверждение Вами, как заёмщиком, обязательства непосредственно после погашения кредита перевести квартиру в общедолевую собственность, то есть разделить собственность на всех членов Вашей семьи. Документ необходимо заверить у нотариуса.

7) Если Вы действуете от себя лично и обладаете вышеназванными правами, то на этом список документов исчерпывается. В ином случае могут потребоваться какие-либо дополнительные документы из следующего списка.

a) Если Вы будете действовать через доверителя, тогда необходима нотариально заверенная доверенность.
b) Если действия производятся от усыновителя или опекуна, необходимо иметь решение суда с указанием перехода к заявителю права на погашение ипотеки материнским капиталом (если было лишение кого-либо из родителей прав на ребёнка), свидетельство о смерти (если человек, имеющий первоначальное право на распоряжение капиталом, умер).
c) Документы, удостоверяющие право опекунства и усыновления.

Ваши дальнейшие действия

После сбора и предоставления в ПФ всего набора бумаг порядок погашения ипотеки материнским капиталом в части «бумажной» подготовки можно считать выполненным, если этот этап Вам удалось пройти быстро, то наберитесь терпения, поскольку теперь скорость движения дела зависит не от Вас.

При принятии документов составляется их перечень и вносится в расписку о получении, которая передаётся Вам на руки. В Пенсионном фонде заявление должно рассматриваться не более месяца, считая со дня выдачи расписки. После рассмотрения вопроса в адрес заявителя в письменном виде направляется принятое решение, какого бы характера оно ни было – с одобрением или отказом.

Если Вы уже настроились, что погашение ипотеки материнским капиталом дело решённое, а всё-таки произошёл отказ, не отчаивайтесь и вдумайтесь в причины и если Вы с ними не согласны, обжалуйте их. На этом этапе жалобу могут рассматривать две инстанции, первая – вышестоящий орган в самом Пенсионном фонде, вторая – суд. Если жалоба подана в ПФ, она должна быть рассмотрена в течение месяца (30 дней по закону), после чего решение снова будет выслано на адрес заявителя, то есть Вам. Как бы ни разворачивались события, помните, что у Вас всегда есть возможность обратиться в суд.

Погашение ипотеки материнским капиталом быстро получается лишь на бумаге, поэтому внимательно относитесь ко всему, что делаете по этому поводу и в связи с ним. Записывайте всё, что необходимо сделать и отмечайте то, что уже сделано. Правильно заполняйте документы, все они одинаково важны для получения семейного капитала.

Если Вы получили отказ

В принятии положительного решения могут отказать по следующим причинам:

Если заявитель предоставил не все документы
В документах недостоверные сведения
Заявление написано неправильно или с ошибками
Лишение правомочного заявителя родительских прав в процессе принятия решения
Совершение правомочным заявителем преступления против ребёнка
При наложении органами опеки ограничений на действия опекуна, после снятия которых, право восстанавливается.

Если заявление одобрено

После получения извещения от ПФ, что Ваш запрос на погашение ипотеки материнским капиталом одобрен, сразу следует известить об этом свой банк. Для принятия таких уведомлений банки устанавливают специальный срок, обычно он равен 30 дням, поэтому с извещением не следует запаздывать во избежание нежелательных разногласий с учетом банком ваших семейных денег.

С момента одобрения вашего заявления до поступления денег на счёт банка пройдёт два месяца. После их поступления банк предложит Вам пересмотреть дальнейшее сотрудничество. Он может предложить:

1. Уменьшить ежемесячный взнос до истечения всего оставшегося срока кредитования.
2. Уменьшить общий срок кредита. Помните, что в этом случае Вы лишь раньше закончите платить, но сумма каждого ежемесячного платежа останется прежней.

В каждом из вариантов должен будет измениться график платежей.

Если же пришедшей суммы будет достаточно на погашение ипотеки материнским капиталом, банк должен закрыть кредит, а Вам необходимо запросить у него справку об отсутствии у заемщика долгов перед банком и подтверждением в ней отсутствия у банка к Вам финансовых претензий.

Следует знать!

Сертификат на получение семейного капитала (материнского) не ограничивается сроком действия – он бессрочен. Поэтому погасить ипотеку материнским капиталом можно в любое время. Причём если обстоятельства сложились таким образом, что лицо получившее сертификат по какой-либо законной причине не может им воспользоваться (лишение прав на ребёнка, смерть), распорядиться средствами может другой человек:

Отец (если до этого права были у матери и наоборот),
- усыновитель,
- опекун,
- и даже сам ребёнок после достижения им 23-летнего возраста.

В качестве первого взноса семейный капитал можно использовать только спустя три года после рождения ребёнка и только в том случае, если до истечения этого срока со счёта капитала ничего не было израсходовано. В других случаях начать пользоваться средствами можно в любое время с момента получения такого права.

Ваш семейный капитал может расходоваться только тремя указанными в начале статьи вариантами, ни штрафы, ни пени по кредиту к нему отношения не имеют.

Таков порядок погашения ипотеки материнским капиталом . В заключение напомним, что при своевременной оплате всех долговых ипотечных взносов Вы получаете право на налоговый вычет равный 13% от общей суммы, то есть эти средства, вы сможете получить обратно.

Погасить ипотеку посредством материнского капитала довольно выгодно для молодой семьи в плане скорейшего получения своего личного жилья. Но для осуществления такой процедуры надлежит соблюдать определенные нюансы и следовать установленному алгоритму действий.

Одним из банков, позволяющих погашать ипотечные ссуды материнским капиталом, является «Сбербанк». Насколько возможно и доступно подобное ипотечное кредитование?

Возможно ли

Возможность применения материнского капитала при приобретении жилья в собственность изначально предусмотрена законодателем. Причем потратить средства разрешается не только на покупку готового жилища, но и на строительство дома или приобретение жилой недвижимости в ипотеку.

Важно, что в желании защитить права семьи, государство обязало все банки, предоставляющие ипотеку, принимать маткапитал в качестве оплаты ипотечного долга или его части.

Погашать ипотечный займ материнским капиталом возможно одним из следующих способов:

  • внести начальный взнос средствами маткапитала;
  • оплатить сумму по основному долгу;
  • выплатить проценты по кредиту.

Каждый из вариантов имеет свои особенности. Так далеко не все кредитные организации зачисляют материнский капитал в счет первого взноса. К тому же условия подобного кредитования не слишком выгодны – высокие процентные ставки и не слишком большой срок кредитования. Сейчас крупные банки охотнее соглашаются на подобное кредитование. Однако отсутствие собственных средств для первоначального взноса все же заставляет сомневаться в финансовом состоянии клиента. Отсюда и более жесткие условия.

Вариант, когда материнским капиталом гасится сумма основного долга или чаще его часть, более выгоден заемщикам. В этой ситуации основной размер долга убавляется, и проценты зачисляются только на остаток суммы. Это значительно уменьшает переплату по ипотеке.

Погашение процентов из средств маткапитала более выгодно банку. При таком способе банковская организация гарантированно получает свой доход в полном объеме.

Заемщику подобный вариант удобен если не планируется досрочного погашения. Из-за отсутствия процентов размер ежемесячного платежа заметно снизится. А если регулярно оплачивать большие суммы, то можно сократить и период выплат.

При желании употребить материнский капитал на оплату ипотеки важно учесть такие моменты:

  • для оплаты первоначального взноса по ипотечному займу надобно дождаться пока ребенок, рождение какого и дало право на капитал, достигнет трех лет;
  • для выплаты основного долга и начисленных процентов по нему дожидаться трехлетия малыша не нужно.

Что касается непосредственно «Сбербанка», то здесь предопределено две вариации применения маткапитала в ипотечном кредитовании:

  1. Гашение ранее оформленной ипотеки.
  2. Уплата первого взноса средствами капитала.

«Сбербанк» предложит употребить материнский капитал в программах под названием:

  • «Приобретение готового жилья»;
  • «Приобретение строящегося жилья»;
  • «Строительство жилого дома».

Порядок

Для вероятности использования материнского сертификата в ипотечном кредитовании надобно получить разрешение Пенсионного фонда. Но изначально нужно убедиться, что «Сбербанк» согласен предоставить ипотеку с погашением начального взноса средствами материнского капитала.

Схема действий потенциального заемщика такова:

  1. Заполнить заявление на ипотеку в любом филиале «Сбербанка» и представить документы, предусмотренные избранной программой.
  2. Получить одобрение заявки банком.
  3. Подготовить документы по объекту недвижимости.
  4. Заключить договор кредита со «Сбербанком», оформить договор обеспечения, а кроме того застраховать залог.
  5. Подать заявление в ПФР с просьбой разрешить распоряжение материнским капиталом для оплаты первого взноса по ипотеке. Заявка рассматривается в продолжение месяца. В случае одобрения спустя не более двух месяцев средства перечисляются банку.

Какие нужны документы

Для обращения в «Сбербанк» за ипотечным кредитом с погашением такового материнским капиталом потребуется подача таких документов как:

  • заявление от заемщика;
  • заявления со-заемщика, поручителя, залогодателя (при наличии таковых);
  • копии паспортов всех участников сделки;
  • документы, касающиеся залогового имущества;
  • документальное доказательство трудоустройства и финансового положения все обратившихся лиц;
  • документы по кредитуемому объекту;
  • сертификат на материнский капитал;
  • свидетельство о браке (если семья полная);

  • свидетельство о рождении ребенка, ставшего причиной получения сертификата.

При обращении в Пенсионный фонд потребуются такие документы:

  • заявление на распоряжение маткапиталом;
  • оригинал полученного сертификата с приложенной копией;
  • документы, подтверждающие личность заявителя, место регистрации или проживания и документальные данные обо всех членах семьи;
  • копию кредитного договора с банком;
  • банковскую справку о размере кредита;
  • копию договора ипотеки (если ипотека предоставлена, договор должен иметь госрегистрацию);
  • копию свидетельства о регистрации прав собственности на приобретенное в кредит жилье;
  • обязательство в письменной форме оформить жилище в общую долевую собственность супруга и детей в шестимесячный срок после снятия обременения с жилья;
  • выписку из домовой книги;
  • копию лицевого счета.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке

Ипотеку в «Сбербанке» допускается погасить досрочно, используя материнский капитал. Причем можно заплатить как всю сумму долга полностью, так и погасить займ частично.

Прежде всего, нужно обратиться в банк и подать комплект документов, состоящий из:

  • паспорта;
  • материнского сертификата;
  • заявления на досрочное погашение ипотеки.

Банк на основании поданных документов выдаст справку, в которой указывается основная информация по кредиту – оставшаяся сумма по основному долгу и банковским процентам.

Также в банке можно получить правоустанавливающие документы на жилье (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности).

Следующим шагом становится обращение в Пенсионный фонд. К стандартному пакету документов прилагаются бумаги, выданные банком. После принятия документов ПФР выдает расписку в получении с указанием даты приема. В течение месяца заявитель получает одобрение или отказ в письменной форме.

Причинами отказа могут становиться:

  • представление недостаточного пакета документов;
  • наличие ошибок в заявлении;
  • лишение родительских прав относительно ребенка, чьим рождением оправдано наличие материнского сертификата;
  • свершение преступления против личности ребенка со стороны заявителя;
  • ограничение родительских прав со стороны надзорных органов.

Никаких иных причин для отказа законодательно не предусмотрено. При положительном решении Фонда следует подать в «Сбербанк» заявление о желании погасить определенную часть ипотеки материнским капиталом. Средства материнского капитала ПФР переведет напрямую банку.

Получив средства, банк может предложить следующие варианты:

  • уменьшить срок кредитования с сохранением размера ежемесячного платежа;
  • сохранить прежний срок кредита, но уменьшить ежемесячный платеж;
  • погасить сумму основного долга;
  • погасить проценты по кредиту;
  • погасить оставшуюся сумму кредита в полном объеме при достаточном наличии средств.

Плюсы и минусы

Ипотечный кредит, предоставляемый «Сбербанком», может длиться до 30 лет. При этом сумма предоставляемого кредита составляет до 85 % приобретаемого объекта недвижимости. Учитывая средний размер ипотеки и размер маткапитала, погасить средствами капитала можно около 30 % кредита.

То есть можно внести первоначальный взнос в размере больше минимального, что заметно уменьшит сумму основного долга, а значит и начисляемых процентов и переплаты в целом.

Если говорить именно о преимуществах ипотеки в «Сбербанке» с использованием материнского капитала, то они таковы:

  • отсутствие комиссии по кредиту;
  • обязательное страхование различных рисков относительно предмета залога;
  • залоговым обеспечением может являться как приобретаемое жилье, так и иная недвижимость;
  • можно привлечь до трех со-заемщиков, что увеличит максимальную сумму займа;
  • зарплатным клиентам предоставляются льготы в виде уменьшения процентной ставки и минимальных требований к документальному подтверждению.

Из минусов стоит отметить только необходимость официального подтверждения доходов. Кроме того потребуется наличие определенного стажа работы. Но данные требования, как правило, стандартны для всех банков.

Видео: Ипотека с господдержкой от «Сбербанка России»

В целях улучшения демографической ситуации в России и для финансовой поддержки граждан, имеющих детей в России действует ряд социальных программ.

Значительной поддержкой для многих семей в РФ стала возможность получить сертификат, предоставляющий право использовать материнский капитал на снижение кредитной нагрузки по ипотеке .

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Как использовать материнский капитал для погашения ипотеки?

Сумму маткапитала законодательно разрешено перечислять на выплату займов, предполагающих покупку или возведение жилья .

Реализовать этот вид государственной поддержки законодатель предлагает следующими способами:

  1. Перевести средства господдержки на выплату суммы основного долга по ипотеке и (или) заплатить банковские проценты ;
  2. Перечислить маткапитал на первоначальный взнос в рамках ипотечного займа .

Преимуществом этих схем реализации социальной поддержки выступает то, что получить господдержку возможно непосредственно после появления в семье второго ребенка, не ожидая, когда пройдет 3 года, как это требуется для других вариантов использования материнского капитала.

Если осуществляется погашение имеющейся задолженности по целевому займу, не имеет никакого значения дата оформления ипотеки, главное, чтобы заемщиком (одним из заемщиков) по кредитному договору являлись мать или (и) отец ребенка.

Следовательно, возможно погасить задолженность, по договору займа, заключенному еще до рождения ребенка и соответственно — до наступления права на господдержку.

В интересах обладателей сертификата на маткапитал, желающих направить льготные средства на выплату начального платежа по ипотечному кредиту, многие банковские организации ввели .

Важно учитывать, что маткапитал нельзя использовать для оплаты сумм, начисленных банком штрафных санкций за неисполнение обязательств по кредитному договору .

Оплата ранее оформленной ипотеки

Документальное оформление процедуры погашения займа маткапиталом происходит в несколько этапов.

Для начала требуется получить банковскую справку об остаточной задолженности по ипотеке . Данный документ должен содержать сумму невыплаченных платежей по основному долгу и отдельно величину процентов, подлежащих выплате.

В большинстве банков для получения такого документа заемщику необходимо предъявить только паспорт и сообщить реквизиты кредитного договора .

Форма бланка заявления установлена приказом Минздрава от 26.12.2008 №779н.

Предлагаем вам скачать образец заявления о распоряжении средствами материнского капитала: Скачать бланк .

Также реализована возможность направления заявки посредством портала госуслуг .

Заявление может направить доверенное лицо гражданина, имеющего право на оформление маткапитала, предъявив нотариально удостоверенную доверенность и паспорт.

К заявлению, прилагаются документы для погашения долга по ипотечному кредиту:

  • Сертификат, предоставляющий право на использование материнского (семейного) капитала (МСК) ;
  • Документ, позволяющий идентифицировать личность, место проживания и гражданство владельца сертификата ;
  • СНИЛС ;
  • Свидетельство о заключенном браке между родителями ребенка (если супруг участвовал в приобретении прав на залоговое жилье);
  • Кредитный договор ;
  • Заверенное нотариусом обязательство получателя МСК оформить полученное жилье на всех членов семьи ;
  • Сведения о банковских реквизитах кредитной организации , куда предполагается перечисление средств;
  • Свидетельство о госрегистрации права на жилище ;
  • Платежный документ, подтверждающий перечисление заемных средств ;
  • Документ, подтверждающий членство в жилищном кооперативе (если кредит был предоставлен на уплату взносов в такой кооператив).

Указанный пакет документом можно отправить и по почте. При этом копии документов должны быть заверены нотариусом.

Если представленные документы соответствуют требованиям законодательства, ПФР в течение месяца обязан уведомить заявителя о положительном решении и не позднее двух месяцев со дня подачи заявления перечислить средства на счет кредитной организации.

Для того чтобы завершить процедуру погашения кредита или его части материнским капиталом, следует оформить в банке заявление о полном или частичном погашении ипотеки .

Если суммы МСК достаточно для полной выплаты, то лучшим способом подтверждения прекращения обязательств по кредиту будет предоставление банком справки о полном погашении задолженности и отсутствии каких-либо претензий . Этот документ пригодится и для процедуры снятия обременения с недвижимости.

Если погашена только часть задолженности, необходимо урегулировать с кредитной организацией дальнейший порядок выплаты ипотеки. Существуют варианты:

  1. Сокращения срока выплаты кредита (ежемесячный платеж остается прежним);
  2. Уменьшения суммы ежемесячного взноса (срок действия договора не меняется).

Подтвердить такую договоренность с банком нужно с помощью оформления нового графика платежей.

Как осуществить первоначальный платеж?

Процедура оплаты первоначального взноса по ипотеке средствами МСК:

  • Для начала необходимо выбрать ипотечный продукт и предоставить в выбранный банк требуемый пакет документов, предъявить сертификат на маткапитал .
  • После одобрения банком кредитной заявки заемщику выдается документ, содержащий предварительную информацию о согласованном размере займа и установленном сроке зачисления средств маткапитала .
  • Далее, в местном ПФР следует запросить справку об остатке финансов материнского капитала .
  • Заключить кредитный договор и оформить банковскую выписку о сумме задолженности по ипотеке .
  • Оформить заявление в ПФР о распоряжении средствами МСК (перечень прилагаемых документов аналогичен вышеуказанному).

Что делать, если Пенсионный фонд отказал в выплате?

Законом установлен закрытый перечень оснований, по которым уполномоченный орган имеет возможность отказать в праве распоряжения средствами МСК:

  1. В результате проверки выявлено, что заявитель более не имеет права на получение маткапитала . Это возможно в случаях совершения умышленного преступления против ребенка, лишения родительских прав, отмены усыновления;
  2. Нарушение установленной процедуры подачи заявления в ПФР (недостоверные сведения, неполный комплект документов);
  3. Заявленная к перечислению сумма превышает размер семейного капитала, доступного для распоряжения ;
  4. Органом исполнительной власти субъекта принят акт об отобрании ребенка ;
  5. Не соблюдены требования законодательства, предъявляемые к кредитной организации .

Решение об отказе направляется заявителю в письменной форме с указанием причин, препятствующих, реализации права на государственную поддержку.

Если вы хотите узнать можно ли продать квартиру, купленную на материнский капитал, советуем вам прочитать .

Если поводом для отказа послужили ошибки в документах или отсутствие каких-либо сведений, заявление можно подать повторно, внеся необходимые изменения .

Неполный набор документов должен быть зафиксирован терорганом и возвращен заявителю с оформленным отказом в течение пяти дней с момента поступления.

В случае немотивированного, по мнению заявителя, отказа в распоряжении средствами МСК, данное решение можно обжаловать в вышестоящий орган или в судебном порядке.

Средства семейного сертификата используются для погашения как имеющихся кредитов, так и внесения первоначального взноса. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

  • берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
  • приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
  • для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

  • уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
  • внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

  1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
  2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
  3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
  4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
  5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
  6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
  7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

  • свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
  • договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
  • выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
  • разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:

  • Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
  • Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

  • В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
  • Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

  • По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
  • Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

  • стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
  • первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

  • заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
  • паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
  • если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
  • если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
  • копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
  • копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
  • заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

  1. При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
    • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
    • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
  2. Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство , также требуются:
    • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
    • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
  3. Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
    • копия разрешения на строительство;
    • копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:

  • до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
  • то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .

В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

  • Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
  • Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
  • Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

  • 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
  • без комиссий за обслуживание кредита;
  • возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
  • сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
  • первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
  • выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
  • особые условия для молодых семей;
  • дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
  • программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

  • можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
  • с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
  • плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
  • размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

  1. Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
    • первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
    • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
  2. Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
  3. Основа предложения - программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
    • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
    • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
  4. Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
  5. Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .

Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

  • 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
  • 5% при первоначальном взносе менее 50%;
  • 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.